incendio

 
 

Objetivo y concepto

El objetivo de esta cobertura, que es recibir indemnización por el valor del vehículo en supuesto de incendio, se producirá sí y sólo si concurren las dos circunstancias siguientes:

  • Se produce un incendio y el coche resulta dañado por tal motivo.
  • No existe tercero culpable que asume la culpa del incendio.

 

La letra pequeña

Para contratar una póliza que proteja adecuadamente nuestros intereses, es imprescindible analizar correctamente los siguientes aspectos susceptibles de ser dañados en un incendio:

  1. Accesorios de serie.
  2. Accesorios no de serie
  3. Vehículo completo. Pérdida total
  1. Accesorios de serie dañados por incendio

Son los elementos que el coche incluye en el precio de serie: asientos de serie, volante, salpicadero, tapizados del techo, llantas y neumáticos de serie.
Salvo excepciones que pueda encontrarse en alguna compañía, si un incendio afecta a uno de los elementos que el coche incluye de serie, siempre se indemnizan a valor de nuevo, con independencia de la antigüedad del vehículo. Por ejemplo, si un incendio inutiliza completamente el motor del coche, la compañía aseguradora pagará por un motor nuevo y su montaje en el vehículo siniestrado.

Existen piezas y accesorios de serie que reciben un tratamiento especial por parte de las compañías:

1) Las ruedas.

Cuando un incendio las destruye, ¿qué indemnización corresponde? Algunas compañías indemnizan con valor a nuevo, lo que significa que pagan el precio de la llanta y el neumático NUEVOS. Sin embargo, al igual que en el seguro por robo y en la póliza por daños propios, no es lo habitual. Un buen número de aseguradores opina que probablemente el neumático debía estar desgastado en el momento del incendio y por este motivo pagan únicamente un porcentaje de su precio, con frecuencia el 80%.

Conviene llamar la atención de los conductores que "tunean" su coche y montan ruedas más anchas y llantas con diseño especial, en definitiva, más caras. En estos casos, si se produce un incendio, la compañía indemniza con arreglo al precio de la rueda original y nunca por lo que se haya pagado por las ruedas especiales instaladas para “tunear” el coche. Es siempre así, excepto cuando se especifique el precio de las ruedas que se hayan montado para modificar el coche en las Condiciones Particulares del seguro. Damos más detalles a continuación.

  1. Accesorios NO de serie. Daños por incendio.

Con esta definición nos referimos a los accesorios que cumplen uno de los siguientes requisitos:

  • Se obtienen mediante el pago de un suplemento al adquirir el vehículo.
  • Se montan en el coche con posterioridad a la fecha de compra del automóvil.

Para que la compañía de seguros indemnice al propietario del coche en el caso de que estos elementos sufran daños por incendio, deberemos haber especificado previamente al siniestro el tipo de accesorio y su precio en las Condiciones Particulares de la póliza.

De no hacerlo así, la compañía no pagará indemnización alguna, ya que esos accesorios no de serie no figuran en el contrato de seguro y por tanto no están asegurados.

Como sucede con todo tipo de seguros, y hacemos especial hincapié en este punto, cuando se firma una póliza de seguro de automóviles, es imprescindible tener en cuenta algunos aspectos cuando se detalla el precio del accesorio NO de serie en las Condiciones Particulares:

  1. Cuando se declara un precio del accesorio inferior al coste real, la póliza será más barata, pero el accesorio no estará plenamente asegurado porque, en caso de incendio, la aseguradora nunca abonará más que el valor que figura en la póliza y no su precio real. Técnicamente, esta forma de proceder se denomina INFRASEGURO.
  2. En el caso contrario, que también sucede, el propietario declara un precio superior al real del accesorio. En este caso se pagará al seguro una cantidad superior a la que corresponde para asegurar ese bien. Es un sobrecoste desperdiciado, porque si hay daños producidos por un incendio, la aseguradora no indemnizará nunca en función de ese precio irreal que figura en las Condiciones Particulares, sino que pagará el precio de coste real del accesorio. Esta forma se denomina SOBRESEGURO.

Por tanto, es imprescindible saber que en la póliza debe figurar el precio exacto de los accesorios NO de serie y que no existen ventajas ni por pagar menos, porque no aseguramos todo el bien, ni por pagar más, porque la indemnización nunca reflejará ese precio irreal.

Con los accesorios de serie no existe esta cautela, ya que no tienen un precio específico declarado, sino que van incluidos en el precio de adquisición del coche.

  1. Pérdida total del vehículo por incendio.

En este punto tratamos de saber cuánto indemnizarán las aseguradoras si el coche queda dañado en su totalidad, es decir, en el caso de siniestro total
Esta eventualidad, la de siniestro total por incendio, es la más importante de esta cobertura. La diferencias pueden ser muy grandes entre unas compañías u otras y entre unas pólizas y otras. En algunos casos nos pueden indemnizar únicamente por valor de unos pocos cientos de euros y en otros por varias decenas de miles. Conviene por tanto leer con detalle la letra pequeña para saber a cuánto asciende la indemnización que corresponde al caso de pérdida total.

Para vehículos con menos de uno o dos años de antigüedad, es habitual que la indemnización sea a valor a nuevo. Que sea habitual no significa que sea siempre de este modo. Hay compañías que desde el primer día ofrecen el valor venal.

Para coches que tienen más de uno o dos años, habitualmente las compañías aseguradoras basan la indemnización en el valor venal. Otras compañías, en el mejor de los casos, basan la indemnización en el valor venal mejorado. Como sucede en todos los supuestos de seguros, cada compañía es diferente a las demás e incluso dos pólizas de una misma compañía pueden presentar condiciones muy diferentes. Por tanto, es imprescindible examinar cada póliza por separado y con detalle para conocer qué indemnización puede corresponder a cada siniestro.

Un conductor detallista puede tomar esta referencia para examinar ventajas e inconvenientes de las diferentes póliza y de contratar un seguro de menor o mayor precio, evaluar por qué las pólizas pueden tener precios tan diferentes y qué compañías dan mejores o peores indemnizaciones a precios similares.

FRANQUICIA

Es infrecuente que las aseguradores apliquen pólizas con franquicia (el cliente paga un fijo en caso de siniestro y a partir de esa cantidad paga la aseguradora) en la cobertura de incendio. Poco frecuente no significa inexistente, porque algunas compañías sí ofrecen una cobertura con franquicia a sus cliente en caso de incendio. Veamos los detalles.

El seguro de un coche incendio no es caro habida cuenta de la enorme diferencia de precio entre el valor asegurado y la póliza del seguro. Como el seguro no es caro, la diferencia entre contratarlo con franquicia o sin ella es muy pequeña y a cambio el asegurado asume todo el riesgo de pagar una cantidad fija en caso de siniestro, por pequeño que sea. A nosotros no nos parece recomendable contratar seguro de incendio con franquicia.

CONSEJOS

  1. Recomendamos vivamente asegurar los accesorios no de serie, en especial por el valor emocional que suelen tener para el propietario. Muchos conductores le tienen más cariño a sus llantas o al equipo de música que al coche en sí. Por ese motivo, y porque los seguros por incendio no suponen elevadas sumas de dinero, asegurar los accesorios no de serie aporta mucha tranquilidad de salvaguarda de una propiedad especialmente querida.
  2. El riesgo de que un coche se incendie es muy bajo, por eso los seguros son baratos. De ese precio bajo del seguro puede sacar especial partido quien esté especialmente expuesto a ese riesgo, por el motivo que sea. Nosotros lo aconsejamos en los siguientes casos:
  • Vehículos de hasta dos o tres años.
  • Para residentes en zonas "conflictivas", donde puedan producirse actos de vandalismo por diferentes causas.

 

 

 

 

 
 
 
la letra pequeña de los seguros
 
Te mostramos otros artículos donde se explica y analiza otras coberturas que puede tener una póliza de seguros, y aspectos de especial interés a tener en cuenta cuando se contrata un seguro de coche.
 
Accesorios de serie y opcionales: Todos los elementos que están incluidos en el precio de serie de un vehículo son los accesorios de serie. Los accesorios no de serie son aquellos elementos por los que el conductor tiene que pagar un precio adicional si quiere disponer de ellos en su coche.
Ámbito geográfico de cobertura: Contratar una póliza de seguro para un automóvil implica disponer de una serie de coberturas, ahora bien, falta una información importante: ¿cuál es el ámbito geográfico en el cual dicha póliza está en vigor?, o dicho de otro modo, ¿se puede viajar a cualquier parte del mundo estando cubierto por la póliza?
Asistencia en viaje: esta cobertura es la que se ocupa del vehículo y sus ocupantes en el caso de que, bien por avería, o por accidente, no podamos continuar el viaje. La aseguradora pondrá a disposición del asegurado los medios necesarios para trasladar al vehículo al taller, y a los ocupantes a su lugar de destino...
Bonificaciones: Con este sistema de bonificaciones y penalizaciones, las compañías persiguen personalizar las pólizas en función del historial de siniestralidad de cada conductor, con el objetivo de ajustar los precios en cada caso en función de cada riesgo individual
Coche de sustitución: El objetivo de esta cobertura es garantizar la movilidad del asegurado, mediante un vehículo de sustitución mientras el suyo esté de reparaciones en el taller. Otra posibilidad es que el asegurado reciba una indemnización dineraria para que pueda utilizar otro medio de transporte (taxi, autobús, tren) durante los días que su coche esté en reparación.
Conductor ocasional: La figura del conductor esporádico u ocasional del vehículo es complicada. Las aseguradoras no quieren asumir los riesgos que implica que el coche asegurado a nombre del padre sea conducido por el hijo que se acaba de sacar el carné o que todavía tiene edad para ser considerado joven, según las Condiciones Generales del contrato.
Crédito reparación: Esta cobertura surge con el propósito de ayudar al asegurado con un préstamo cuando tenga que sufragar la reparación de su vehículo tras un accidente.
Daños propios: Con esta cobertura, el asegurado firma una póliza que le permite ser indemnizado cuando concurren diversos hechos:
Defensa jurídica: La vida de un conductor puede verse enturbiada por diferentes consecuencias indeseables tras un accidente. Además del riesgo de sufrir lesiones de los ocupantes del vehículo propio, conductor incluido, pueden producirse víctimas de peatones o de ocupantes de otros vehículos. Se cual sea la causa, es posible que el conductor considerado culpable pueda incurrir en responsabilidades penales.
Defensa en multas: El origen de esta multa consiste en ayudar al asegurado a defender sus derechos frente a la administración cuando le ha sido una multa de tráfico que desea recurrir, porque la considera injustificada o por cualquier otro motivo que sea compatible con el ordenamiento jurídico español.
Exclusiones generales: En casi todas las coberturas que componen una póliza de seguros de automóvil existen una serie de excepciones, conceptos o situaciones que no quedan cubiertas por la póliza.
Final prematuro: os seguros para automóviles tienen la duración de un año. Pero en ocasiones el coche desaparece antes de que concluya la validez de la póliza de las manos del propietario (venta, incendio, robo, siniestro total...). Vamos a analizar qué sucede en esos casos, si se puede recuperar parte de la prima pagada y no usada
Franquicias: Las compañías de seguros siempre buscan la forma de reducir el riesgo de que se produzca un siniestro. Les compensa cobrar menos por la prima del seguro si saben que el riesgo de que se produzca un siniestro se reduce de forma notable.
Grandes daños: Esta cobertura cubre únicamente por los daños del vehículo propio: No cubre bienes materiales terceros ni posibles lesiones del conductor ni a ocupantes u otras personas.
Lunas: Esta cobertura tiene como objetivo asegurar que la compañía aseguradora indemnice al cliente cuando se produzca una rotura en el parabrisas (luna delantera), en la luneta posterior y en las lunas laterales del automóvil.
Responsabilidad civil: Es la póliza de seguro indispensable para circular de forma legal, porque tiene una característica que la distingue: su contratación asociada a un vehículo es de obligado cumplimiento para circular con él. No tener asegurado el coche con esta póliza supone inmovilización del vehículo y multa a su conductor.
Retirada de carné: El objetivo de esta cobertura consiste en garantizar que el asegurado mantiene su capacidad de desplazamiento cuando, por las causas que sea, sufre una retirada del carné de conducir.
Robo: Con esta cobertura tenemos el objetivo de que nuestra compañía aseguradora nos indemnice en el supuesto de robo de parte del coche, robo del coche completo o cuando el vehículo ha sufrido daños y desperfectos como consecuencia del robo.
Seguro del conductor: El origen de esta cobertura se basa en la posibilidad de proteger al conductor culpable de un accidente. Puede ser culpable por muchos motivos: distracción, imprudencia temeraria, exceso de velocidad, etc. En cualquiera de estos, el conductor, por ser culpable, no tiene derecho a recibir indemnización de ningún tipo. Él queda desprotegido y, en muchas ocasiones, sus familiares desamparados.
Siniestro total: Una de las expresiones que aparecen en las Condiciones Generales de la póliza de seguro y que más interés tienen para el asegurado es el de "Pérdida Total". Es una expresión equivalente a la que se utiliza casi siempre en su lugar: “Siniestro Total”.
Valor a nuevo: Significa una indemnización por el precio del coche nuevo. Este precio de coche nuevo incluye impuestos de coche nuevo (IVA e Impuesto de matriculación). Además, si los tenemos declarados en la póliza , se incluirán los accesorios no de serie o, en su defecto, cuando la compañía los cubra sin sobreprima.
Valor venal, valor venal mejorado: Es el precio del coche al que se hubiera vendido justo en el instante anterior al siniestro, con todas sus característica y propiedades justo antes del accidente o percance.
Variación del riesgo: Las compañías determinan el precio de una póliza de un seguro en función del riesgo que están dispuestas a asumir y de las coberturas con las que protegen al asegurado en cada siniestro.
Venta del vehículo: La vigencia de una póliza de seguro y los periodos de propiedad de un vehículo no tienen por qué estar sincronizados. No tendría ningún sentido que hubiera que sincronizar el periodo de tenencia de un vehículo con los plazos anuales de los contratos de seguros.
 
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